當家庭已經擁有財富，如何成就孩子，也成就自己？從HWG參訪與《蠻好的四十載》談人生下半場的價值

這次前往馬來西亞吉隆坡考察，除了參觀住宅建案、研究孩子未來的國際教育，感謝好朋友特別安排了一場企業參訪——走進馬來西亞的 HWG 全面財富管理集團（Holistic Wealth Group）。

這趟參訪，讓我對當地的財富管理產業有了更具體的認識。而另一份意外的收穫，是收到蔡明敏博士的著作《蠻好的四十載》（40 Amazing Years）。

這本書記錄了他40年的創業歷程。從1986年進入壽險產業，經歷業務發展、人才培訓、企業創立，再逐步拓展到信託與全面財富管理領域。

翻閱這本書，我最感興趣的，並不是他的企業規模有多大、創造了多少商業成就，而是一個人如何在40年間，不斷突破原有的角色、認知與能力邊界，創造新的可能。

從他的創業歷程中，我看見六個非常鮮明的特質：主動、積極、創新、勇敢、堅持、智慧。這是我對他人生故事的觀察，也是我認為每一個希望持續成長的人，都值得培養的能力。

閱讀過程中，我也不斷想到自己，以及近年來持續在服務的一群女性。她們受過良好的教育，有自己的專業、見識與能力。有些人曾經擁有很好的職涯發展，有些人長期協助另一半經營事業，也有人將大量時間投注在家庭、孩子的教育與成長。

她們的家庭已經累積一定的財富，生活不再只圍繞基本的經濟需求。但隨著孩子逐漸長大，人生走向另一個階段，我想和她們一起探討一個問題：

我們如此認真地規劃孩子的未來，有沒有同樣認真地思考自己的未來？

當家庭已經擁有財富，我們是否還能在人生下半場，重新看見自己的天賦、發展自己的能力，找到新的使命與價值？這才是這趟 HWG 參訪與閱讀《蠻好的四十載》之後，我最想深入分享的思考。

一、一本《蠻好的四十載》，讓我重新理解：人生可以不斷開創新的可能

書名《蠻好的四十載》，是我覺得很有意思的地方。它不只是記錄40年的事業成就，更讓我們看見，人生可以透過持續的學習、調整與行動，逐步變得更好。

從書中的經歷可以看見，蔡明敏博士並沒有把自己固定在一個身分裡。他的職涯從壽險產業起步，後來投入顧問培訓、企業經營，再延伸到信託與全面財富管理領域。這是一段不斷探索與轉型的歷程。

尤其讓我印象深刻的是，書中談到許多主動學習、改變做法、突破既有市場與建立組織的經驗。例如，他並不滿足於沿用過去熟悉的方式，而是持續研究如何拓展新的業務領域、建立可複製的培訓方法，讓個人的專業能力能夠轉化為組織成長的力量。

完全體現了一個人的價值，並不是在取得某個身分、成就或財富數字之後，就停止成長。

我們都可以在不同階段，重新定義自己。30歲時的追求，可能與40歲不同。40歲所累積的能力，也可能成為50歲展開新事業、新學習或新人生方向的重要基礎。

從財務顧問到人生戰略，我也正在經歷這樣的轉變

回頭看自己的職涯，我也有類似的感受。從大學法律系畢業後進入銀行擔任法務工作，到後來轉向獨立財務顧問，再到這幾年持續研究人生戰略、企業家成長與二代培養。

這些轉變，都是因為過去累積的法律知識、財務規劃能力、客戶經驗與人生歷練，逐漸成為我今天重新定位自己的基礎。

以前，我的專業主要聚焦在如何幫助客戶做好資產配置、風險管理與財務規劃。現在，我越來越想進一步陪伴客戶思考：有了財富之後，真正想要過的是什麼樣的人生？除了物質資產，我們還希望累積哪些人生資產？孩子逐漸長大之後，父母是否也可以重新探索自己的發展方向？家庭未來如何讓兩代共同成長，而不是只有上一代不斷付出、下一代被動接受安排？

我發現，當一個人願意持續學習，過去的能力不但不會消失，反而可能在新的領域產生更大的價值。人生下半場，不一定是人生上半場的延續，也可以是另一段主動創造的開始。

二、我們努力成就孩子，是否也願意繼續成就自己？

身為三個孩子的母親，我很能理解父母在教育上的投入。我們研究學校、比較課程、了解孩子的學習狀況，也思考未來是否需要國際教育、交換計畫或海外留學。

隨著孩子逐漸長大，需要考慮的事情也越來越多。科系怎麼選？孩子真正的興趣是什麼？他的天賦和優勢在哪裡？如何培養獨立生活與解決問題的能力？如果家庭有足夠資源，我們又該如何運用這些資源，讓孩子獲得更多成長機會？

這些都是我非常重視的問題。但這幾年，我開始反覆思考另一個方向：當我們把這麼多心力放在孩子的成長上，自己的成長是否也應該被認真對待？

有些女性並不缺乏能力，只是暫時把自己放在後面

我特別希望與一群高知、重視家庭，也對自己有所期待的女性交流。她們未必缺乏事業能力，也不一定對人生感到迷惘。相反地，她們往往很有見識、有判斷力，知道如何替家庭做出適當安排。

只是在人生不同階段，家庭與孩子可能自然成為生活中最優先的事項。有些女性暫時放下職涯；有些女性雖然持續工作，但也承擔了家庭中大量的協調與照顧工作；有些女性經常協助另一半做出重要決策，卻不一定有時間思考自己下一階段真正想做的事情。

而當孩子逐漸獨立，家庭生活的重心開始轉變，原本被擱置的興趣、能力與理想，也許會再次浮現。這不是要否定過去投入家庭的價值，因為陪伴孩子、經營關係、支持家庭，本身就可能是一個人非常重要的人生選擇。

我想談的，是我們是否仍然保有重新選擇的自由。一個女人可以非常重視家庭，也可以同時擁有自己的使命與追求。兩者不一定互相衝突。

自我實現，不等於一定要再創業或賺更多錢

談到女性自我實現，很多人很容易直接聯想到創業、副業、個人品牌或增加收入。這些都是可能的路徑，但不是唯一的答案。

對有些女性而言，自我實現可能是重新投入曾經熱愛的專業；對另一些人來說，可能是學習一種新能力、取得新的專業資格，或開始參與公益與社會服務。有人希望建立自己的事業，有人希望投入藝術、教育、研究或寫作，也有人希望在家庭財富相對穩定之後，終於有時間深入探索自己真正喜歡的生活方式。

我認為，這些選擇都值得尊重。自我實現能夠幫助我們逐漸看清楚：我真正重視什麼？我擁有哪些能力？我希望把未來的時間與精力投入在哪裡？

這也是人生戰略規劃的重要起點。因為如果沒有先理解自己的價值觀與內在渴望，我們很容易只是從一種忙碌，走向另一種忙碌。即使學了很多東西、做了很多事情，仍然不一定知道自己真正想往哪裡去。

三、我從《蠻好的四十載》中，看見人生持續成長的六種力量

蔡明敏博士在書中無私分享他40年的創業經歷，我特別欣賞六個特質。它們不只是經營企業需要的能力，我認為也很適合用來思考女性的人生下半場，以及下一代的培養。

1. 主動：不把人生的選擇權完全交給環境

有時候，我們很容易等待一個更適合的時機。等孩子升學穩定、等家人不再那麼需要自己、等生活比較有空、等有一天終於可以做想做的事情。但我逐漸發現，如果只是等待，很多事情可能永遠不會真正開始。

主動，不代表一定要立即做出重大改變。它可能只是開始研究一個新領域、報名一門課、認識不同的人，或為自己設定一個新的學習目標。真正重要的是，我們願不願意為自己想要的未來，跨出第一步。

2. 積極：相信自己還有持續成長的可能

當我們已經在某個角色中生活多年，很容易認為自己大概就是這個樣子了。但人的能力並不是固定不變的。過去不擅長的事情，可以透過練習逐漸改善；過去沒有接觸過的領域，也可能因為新的學習而開啟機會。

對我而言，積極不是永遠保持樂觀，也不是否認現實困難，而是在理解自身條件與限制之後，仍然願意尋找可以行動的空間。

3. 創新：不讓過去的成功限制未來

蔡博士的職涯轉變，讓我想到一個很重要的問題：如果一種方法曾經有效，我們是否就應該永遠沿用？市場會改變、產業會改變，家庭結構與孩子的成長需求也會改變，過去適合自己的工作方式，未必是未來最好的選擇。

創新不一定是發明新的商業模式，也可以是重新整合既有的知識、能力與資源，找到不同的應用方式。這也是為什麼我這幾年特別重視跨領域學習。當不同的專業與經驗產生連結，我們可能看見原本不曾想過的方向。

4. 勇敢：願意離開熟悉的位置，接受新的挑戰

重新開始學習，或嘗試一個不同的身分，其實需要勇氣。尤其對原本已經有一定專業與社會經驗的人來說，更是如此。我們習慣自己是熟悉某個領域的人，習慣有能力協助別人解決問題。但走進新的領域，可能需要重新當一個學生，接受自己仍有許多不懂的地方。

這幾年，我持續參加不同課程、接觸新的學習環境，也經常提醒自己，不要讓過去的經驗成為不敢改變的理由。我越來越相信，勇敢不是不害怕，而是即使知道有不確定性，仍然願意在充分準備後採取行動。

5. 堅持：真正的成長，需要時間積累

書名中的40年，對我而言也是一個重要提醒。我們很容易欣賞一個人的成果，卻忽略那是長時間選擇、努力與調整的累積。不論是培養專業能力、經營關係、建立事業，或是陪伴孩子成長，都不是一次努力就能完成的事情。

堅持，也不代表一成不變地使用同樣的方法，而是當目標仍然重要時，願意持續修正路徑、調整策略，逐漸靠近自己真正想達成的方向。

6. 智慧：知道什麼值得投入，也知道什麼應該放下

我認為，這是人生走到一定階段後，越來越重要的能力。年輕時，我們可能更重視機會、成就與累積。隨著人生經驗增加，開始需要思考：哪些事情值得繼續投入？哪些責任應該適度交棒？哪些資源應該重新配置？哪些人生目標，其實已經不再符合現在的自己？

真正的智慧，不是什麼都要擁有，而是能夠看清楚不同選擇的價值，做出適合自己的取捨。

當主動、積極、創新、勇敢、堅持與智慧結合，一個人才更有機會在不同的人生階段，不斷創造新的可能。而我認為，這六種特質，也是父母值得透過自己的生活，示範給孩子的重要能力。

四、孩子最重要的教育資源之一，可能是持續成長的父母

這次馬來西亞考察的前兩篇文章，我分別討論了海外置產與子女教育。而當我開始思考第三篇的主題時，突然發現，這三件事其實可以連結到同一個問題：我們希望下一代成為什麼樣的人？

我相信，大部分父母都希望孩子擁有良好的教育、獨立生活的能力，也期待他們能找到自己的方向。但這些能力的培養，並不完全發生在學校。家庭也是孩子理解世界、認識自己與學習做選擇的重要環境。

我們希望孩子勇於探索，自己是否也願意持續學習？

如果我們希望孩子對新事物保持好奇，自己是否也願意學習新的知識？如果我們希望孩子面對挑戰時不要輕易放棄，自己是否也願意在遇到困難時嘗試調整方法？如果我們希望孩子不要只用成績與收入定義成功，自己是否也能示範不同的人生價值？

我認為，父母的成長本身，就能成為孩子重要的生活示範。當然，這不代表父母必須完美，也不應把孩子所有的發展結果都歸因於父母。每個孩子有不同的天賦、個性、經驗與自主選擇。但父母願意持續學習、認識自己，也願意尊重孩子的差異，確實有機會讓家庭形成更開放的成長氛圍。

看見孩子的天賦，也不要忘記自己的天賦

這一年來我持續研究人生規劃與 EG 測評等協助理解個人特質的工具。在子女教育上，我希望父母能透過觀察、對話與適當工具，更有系統地探索孩子的優勢、思維特質與可能的發展方向。但我也認為，同樣的問題值得父母問問自己。

我有哪些被忽略的能力？什麼事情會讓我自然投入？我曾經有過哪些想法，因為家庭責任或現實考量而暫時擱置？未來十年，我希望在哪些領域繼續成長？

天賦探索不應只是孩子升學前的準備。對成年人而言，它也可以成為重新認識自己、探索下一階段人生方向的起點。測評工具不應被視為能直接預測職業或人生結果，而是協助我們整理觀察、促進對話，再透過實際經驗持續驗證。

我希望媽媽們在學習看見孩子的同時，也能重新看見自己。因為家庭成長不應只有一個方向——父母不斷付出，孩子不斷接受。更理想的狀態，是兩代人都能在各自的人生階段，擁有成長與發展的空間。

五、從HWG全面財富管理，我開始思考：家庭財富究竟要支持什麼？

這次參訪 HWG，另一個讓我有感觸的地方，是全面財富管理的概念。一般人談到財富管理，往往會先想到投資商品、保險、退休規劃與資產配置。但對已經累積一定財富的家庭而言，真正需要思考的，可能不再只是如何讓資產持續成長，而是如何安排財富，使它能夠支持人生不同階段的需求。

例如：孩子未來想探索不同國家的教育資源，家庭是否已有充分準備？父母希望提早退休、安排第二居所，或投入新的學習與事業，現金流是否足以支持？家庭是否有能力兼顧上一代的照顧需求、夫妻的人生規劃，以及下一代的教育發展？若家庭財富主要來自企業，未來是否需要提前安排股權、治理與接班制度？

這些都不是單一金融商品就能完整解決的問題。

物質財富之外，還有五種值得累積的人生資產

在我的人生資產規劃理念中，我把人生資產分成六個面向：物質資產、關係資產、健康資產、認知與能力資產、精神與內心資產，以及時間與自由資產。

這六種資產彼此相互影響。物質資產讓我們有能力選擇適合的生活方式；良好的關係，讓我們擁有陪伴與支持；健康，是實現許多人生目標的重要基礎；認知與能力，使我們能夠不斷學習、創造新的價值；精神與內心資產，讓我們知道什麼對自己真正重要；而時間與自由，則讓我們有機會主動安排人生，而不是永遠被外在責任推著走。

我認為，當家庭已經有相對充足的物質資產，接下來更值得思考的，是如何善用這些財富，去支持其他人生資產的成長。

例如，一位媽媽希望在孩子逐漸獨立之後，重新發展自己的專業。家庭如果已有良好的財務基礎，也許就可以支持她投入學習、建立新事業，或嘗試不同的社會參與。這樣的資源運用，不一定能立刻產生財務收益，卻可能帶來認知能力、個人價值、關係與精神上的收穫。

又例如，一個家庭願意投入更多時間陪伴孩子探索興趣、參與國際交流，或一起討論未來發展。這樣的安排，也不一定能直接反映在資產負債表上，卻可能對家庭長期關係與下一代成長產生重要意義。

真正值得追求的財富自由，不只是資產數字達到某個目標，而是我們能否運用財富，支持自己真正想過的人生。

財務規劃，應該為人生目標提供數據依據

當然，談人生價值與自我實現，並不代表可以忽略財務數據。我一直主張，重大的財務決策應建立在完整的財務模型之上。

例如，一位女性希望在人生下半場重新創業，家庭就需要評估可以投入多少資金、多久可以不依賴新事業收入，以及如何避免影響退休與孩子教育基金。如果夫妻希望安排更多海外生活，也需要評估資產流動性、幣別配置、醫療、居留與家庭現金流。如果家庭希望支持孩子海外求學，則需要同時考慮三個孩子不同的教育路徑、費用時間表與其他家庭目標。

財務模型不是要替我們決定什麼人生最值得過，而是幫助我們理解不同選擇的成本與條件，讓重要決策有清晰的依據。而當財務規劃與人生戰略結合，物質財富才能真正成為實現人生目標的重要工具。

六、家業傳承，不只是留給孩子多少財富，也包括父母如何活出自己的價值

當我開始深入研究家業傳承，越來越感受到，傳承是一個比財產移轉更寬廣的議題。對企業家家庭而言，傳承可能涉及股權安排、企業治理、資產配置、稅務與法律制度。但如果把目光放得更長遠，還會遇到另一個重要問題：下一代是否具備管理資源、獨立思考與創造價值的能力？

如果一個孩子從小擁有豐富資源，卻沒有機會學習判斷、承擔責任與面對挫折，財富本身並不一定能讓他擁有真正的自主能力。而如果父母願意逐步讓孩子參與家庭決策，理解金錢與責任的關係，探索自己的天賦，並在不同情境中練習解決問題，就有機會為下一代建立更長遠的能力基礎。這也是為什麼我一直認為，二代培養應該早於接班安排。

媽媽在家庭傳承中，可能扮演非常重要的角色

在許多家庭裡，媽媽對孩子的個性、情緒、優勢與需要，往往有著長期而細緻的觀察。她可能是最早察覺孩子興趣改變的人，也可能是家人面對不同意見時，願意坐下來傾聽與理解彼此的人。

在一些企業家家庭中，媽媽可能沒有直接參與企業經營，卻長期影響家庭的價值觀、教育安排與下一代的成長環境。這些投入不一定容易用財務數字衡量，但不能因此忽略它的價值。

當然，家庭成員的角色應該由彼此的能力、意願與實際安排共同決定，而不是認定媽媽必須負責所有情感工作與家庭協調。我更希望看到的是，這些具備教育、專業與人生經驗的女性，能夠被真正看見。

她們不只是某位企業家的另一半，也不只是孩子的母親。她們可以是家庭重要的決策者、價值觀的引導者，也可以擁有自己獨立的事業與人生追求。

最好的傳承，是讓兩代人都有成長的空間

我常常思考，父母努力累積財富，最終希望留給孩子什麼？如果只是讓孩子在物質上無虞，是否就足夠？或者，我們更希望孩子擁有判斷能力、責任感、良好的價值觀，以及創造自己人生的能力？

而當我們期待孩子活出自己的價值，也應該同時允許自己活出新的可能。因為家庭不是只有下一代需要成長，上一代同樣可以持續學習、轉型、探索，甚至重新定義人生的成功。

我理想中的家業傳承，不是上一代把所有人生希望都寄託在下一代身上，而是兩代人能夠相互理解、相互支持，各自發揮自己的價值。這也是「兩代同心，家業長青」對我而言更深一層的意義。

七、讀到第203頁，我重新思考一件事：真正的專業，是為別人創造價值

《蠻好的四十載》中，還有一個讓我特別停下來閱讀的篇章。第203頁開始的〈幹我們這行最重要的功課〉，討論了財富顧問與銷售工作中，兩種看似簡單、實際上並不容易的能力：一種是讓客戶願意為專業服務付費；另一種則是讓自己的想法被別人理解與接受。

我認為，兩者背後最重要的，是價值創造、信任建立與理解他人。

專業價值，不是從我要賣什麼開始

書中談到，商業交易的核心之一，是能否真正提供對方需要的價值。這讓我很有共鳴。過去從事財務顧問工作，我一直認為，專業服務不應只是推薦產品，而是協助客戶理解問題、找到適合自己的解決方式。

一個家庭真正需要的，可能不是再增加一項金融商品，而是確認退休現金流是否足夠。一位企業家真正困擾的，也可能不只是資產如何配置，而是如何逐步交棒、如何讓孩子找到發展方向，以及自己退到第二線之後要過什麼樣的生活。

而一位高知媽媽希望獲得的，可能也不只是教育資訊。她也許更想理解孩子的天賦，找到適合家庭的教育路徑，同時重新探索自己的能力與人生方向。如果我們只從自己擅長提供什麼服務出發，就可能忽略對方真正需要的是什麼。

真正好的服務，是先看見人的需要，再運用專業與資源，協助他做出適合自己的選擇。

理解一個人，比急著改變他更重要

書中也特別談到傾聽與理解他人。我認為，這項能力不只適用於顧問服務，更適用於家庭教育與兩代溝通。

當孩子提出與父母不同的想法時，我們是急著告訴他哪個選擇比較好，還是願意先理解他的理由？當另一半對家庭財務或退休安排有不同看法時，我們是想證明自己比較正確，還是願意一起釐清彼此真正重視的事情？當企業接班出現分歧時，創一代與二代是否能夠先理解對方的期待與顧慮，再討論可能的安排？

我越來越相信，許多看似是決策的問題，背後其實也涉及人與人之間的理解。而理解別人之前，我們也需要理解自己。知道自己的價值觀、情緒與期待，才能更清楚地表達需求，也更有能力尊重別人的選擇。對我而言，這項能力不但影響事業，也深深影響親子關係、夫妻關係與家業傳承。

八、人生下半場，我們可以如何開始重新規劃自己？

如果你也是一位重視家庭、關心孩子教育，同時希望自己能持續成長的女性，我想邀請你一起思考幾個問題。

第一，我目前的人生狀態，是自己真正喜歡的嗎？

我們可能已經習慣每天的工作、家庭與生活安排。但習慣不一定等於真正的滿足。如果暫時不考慮外界的期待，你最想調整的是什麼？是時間的分配？是工作與生活的比例？還是希望重新找回某項曾經非常熱愛的能力或興趣？

第二，我有哪些值得繼續發展的天賦與能力？

過去幾十年，我們可能累積了許多專業、經驗與資源，只是這些能力不一定都被充分運用。如果能重新盤點自己的優勢、價值觀與真正想做的事情，也許會發現人生還有新的發展方向。

第三，未來十年，我希望成為什麼樣的人？

如果不用職稱、收入或家庭角色來介紹自己，你希望別人如何認識你？你希望自己在哪些方面持續成長？有哪些事情，是你希望在未來十年真正實現的？這些問題值得慢慢思考，不一定需要立即得到答案。

第四，家庭現有的資源，可以如何支持這個願景？

有些夢想需要資金，有些需要時間，有些需要知識、人脈與能力，也有些需要伴侶與家人的理解和支持。如果能夠透過完整的財務規劃，確認家庭有哪些可以運用的資源，就有機會把原本模糊的想法，逐步轉化成具體可行的安排。

第五，我希望讓孩子從自己身上，看見什麼？

孩子未必會依照我們說過的每一句話生活，但我們面對工作、學習、挑戰與人生選擇的態度，可能成為他們理解世界的重要參考。

我希望孩子看見的，不只是一位非常愛他們、願意為家庭付出的媽媽。我也希望他們看見，一個女人可以在不同的人生階段，持續學習、探索、創造，並且對自己的人生充滿期待。

成就孩子，不需要以放棄自己為代價；成就自己，也不代表必須減少對家庭的愛。兩者可以透過有意識的規劃，找到屬於每個家庭的平衡與可能。

結語：當我們已經擁有財富，真正值得傳承的是什麼？

回顧這次參訪 HWG，以及閱讀蔡明敏博士《蠻好的四十載》的經歷，我很感謝自己有機會透過另一位創業者的生命故事，重新思考人生與財富的意義。

40年的時間，足以讓一個人的職涯、能力與人生觀產生許多改變。但我認為，最值得學習的，並不是每個人都要走上同樣的創業道路，而是無論人生走到哪個階段，我們都可以選擇持續成長。

對我而言，財富管理的終點，不只是讓資產增值。它還應該協助一個家庭，把已經累積的資源，轉化成更有選擇權的生活。讓孩子能夠探索自己的天賦與方向；讓父母在人生下半場，仍然有空間追求自己的價值；讓企業與家庭的財富，能夠在合理的制度、能力與共同願景之下，獲得更長遠的安排。

這也是我越來越希望陪伴高知女性與企業家家庭思考的事情。我們不只是孩子成長路上的陪伴者，也可以成為自己人生的創造者。

而我理想中的家業傳承，不是上一代辛苦完成所有事情，再將成果交給下一代，而是兩代人都能擁有成長的能力、選擇的自由，以及實現各自人生價值的機會。

最後，我想把這次閱讀與考察帶給我的問題，留給每一位正在努力經營家庭、培養孩子，也不斷累積人生經驗的朋友：

一個人用一生創造的財富與事業，最終希望留下的，究竟是什麼？

也許不只是資產，更是讓自己與下一代，都有能力活出值得珍惜的人生。

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延伸閱讀｜馬來西亞考察系列

系列01｜馬來西亞房地產值得買嗎？實地考察吉隆坡六個建案後，我的五個思考

從海外置產、第二居所到家庭資產配置，思考財富如何支持人生的不同選擇。

系列02｜先選學校，還是先看見孩子的天賦？從馬來西亞考察談子女教育與二代培養

從天賦探索、國際教育到教育基金規劃，重新思考父母如何支持孩子的成長。

• 本文依2026年9月馬來西亞企業參訪、作者閱讀《蠻好的四十載》的心得，以及個人財務規劃、人生戰略與家業傳承經驗撰寫。文中關於女性自我實現、家庭教育與財富意義的論述，均為作者個人延伸思考，不代表蔡明敏博士或HWG的官方立場。